Powinieneś się dowiedzieć, czy twój plan domu kapitału ustala ustalony czas – okres losowania – kiedy możesz wypłacić pieniądze z konta. Po wygaśnięciu okresu losowania możesz odnowić linię kredytową. Jeśli nie możesz, nie będziesz mógł pożyczyć dodatkowych środków. W niektórych planach może być konieczne zapłacenie zaległego salda. W innych możesz być w stanie spłacić saldo w ustalonym czasie.
Jaka jest stopa procentowa?
W odróżnieniu od pożyczki pod zastaw domu, RRSO dla linii kredytowej o domowym kapitale nie uwzględnia punktów i kosztów finansowania. Reklamowana stopa APR dla linii kredytowych kapitału własnego opiera się wyłącznie na odsetkach.
Zapytaj o rodzaj stóp procentowych dostępnych dla planu akcji w domu. Większość HELOCs ma zmienne oprocentowanie. Stawki te mogą początkowo oferować niższe miesięczne płatności, ale w pozostałej części okresu spłaty płatności mogą ulec zmianie – i mogą wzrosnąć. Stałe stopy procentowe, jeśli są dostępne, na początku mogą być nieco wyższe niż stopy zmienne, ale miesięczne płatności są takie same przez cały okres kredytowania.
Jeśli rozważasz zmienną stawkę, sprawdź i porównaj warunki. Sprawdź okresowy limit – limit zmian stóp procentowych naraz. Sprawdź także limit czasu życia – limit zmian stóp procentowych w całym okresie kredytowania. Kredytodawcy korzystają z indeksu, jak stopa procentowa, aby określić, o ile podwyższyć lub obniżyć stopy procentowe. Zapytaj pożyczkodawcę, który indeks jest używany oraz ile i jak często może on ulec zmianie. Sprawdź margines – kwotę dodaną do indeksu, która określa naliczane odsetki. Ponadto zapytaj, czy po pewnym czasie możesz zamienić pożyczkę o zmiennej stopie na stałą stopę procentową.
Czasami kredytodawcy oferują tymczasowo obniżoną stopę procentową – wyjątkowo niską stopę procentową i trwającą tylko okres wstępny, powiedzmy sześć miesięcy. W tym czasie Twoje miesięczne płatności również są niższe. Po zakończeniu okresu wprowadzającego twoja stawka (i płatności) wzrasta do rzeczywistego poziomu rynkowego (indeks plus marża). Zapytaj, czy stawka, którą oferujesz, jest „zniżkowa”, a jeśli tak, dowiedz się, jak ustalona zostanie stawka pod koniec okresu rabatu i ile jeszcze może być twoich płatności w tym czasie.
Jakie są koszty zamknięcia z góry?
Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, płacisz za wiele takich samych wydatków jak przy finansowaniu pierwotnego kredytu hipotecznego. Należą do nich: opłata za wniosek, poszukiwanie tytułu, ocena, honoraria prawników i punkty (procent kwoty, którą zaciągasz). Wydatki te mogą znacząco zwiększyć koszty kredytu, zwłaszcza jeśli ostatecznie zaciągniesz niewielką pożyczkę z linii kredytowej. Spróbuj negocjować z pożyczkodawcami, aby sprawdzić, czy zapłacą za niektóre z tych wydatków.
Jakie są stałe koszty?
Oprócz kosztów zamknięcia z góry niektórzy kredytodawcy wymagają uiszczenia opłat przez cały okres trwania pożyczki. Może to obejmować roczne członkostwo lub opłatę za uczestnictwo, które jest należne niezależnie od tego, czy korzystasz z konta i / lub opłaty transakcyjnej, która jest pobierana za każdym razem, gdy pożyczasz pieniądze. Opłaty te zwiększają całkowity koszt pożyczki.
Jakie są warunki spłaty kredytu?
Kiedy spłacasz pożyczkę, Twoje płatności mogą ulec zmianie, jeśli twoja linia kredytowa ma zmienną stopę procentową, nawet jeśli nie pożyczasz więcej pieniędzy ze swojego konta. Sprawdź, jak często i ile mogą zmienić Twoje płatności. Zapytaj, czy spłacasz zarówno kwotę główną, jak i odsetki, czy tylko odsetki. Nawet jeśli zwracasz część kwoty głównej, zapytaj, czy Twoje miesięczne płatności pokryją całą pożyczoną kwotę, czy też będziesz zobowiązany do spłaty dodatkowej kwoty głównej na koniec pożyczki. Ponadto, możesz chcieć zapytać o kary za spóźnione płatności i pod jakimi warunkami pożyczkodawca może uznać cię za domyślnego i żądać natychmiastowej pełnej zapłaty.
Jakie są warunki spłaty na końcu pożyczki?
Zapytaj, czy możesz zawrzeć dużą (balonową) płatność pod koniec okresu pożyczki. Jeśli możesz, a nie masz pewności, że będziesz w stanie zapłacić za balon, możesz renegocjować warunki spłaty. Po zaciągnięciu pożyczki zapytaj o warunki przedłużenia planu lub o refinansowanie nieopłaconego salda. Zastanów się, czy poprosić pożyczkodawcę, aby uzgodnił z wyprzedzeniem – na piśmie – refinansowanie salda końcowego lub przedłużenie czasu spłaty, jeśli to konieczne.
Jakie zabezpieczenia są wbudowane w pożyczkę?
Jedną z najlepszych ochrony, którą posiadasz, jest Federal Prawda w użyczaniu. Zgodnie z prawem kredytodawcy muszą poinformować cię o warunkach i kosztach planu pożyczki, gdy otrzymasz wniosek. Kredytodawcy muszą ujawnić RRSO i warunki płatności i muszą podać ci opłaty za otwarcie konta lub korzystanie z niego, takie jak wycena, raport kredytowy lub honoraria prawników. Kredytodawcy również muszą informować cię o każdej zmiennej stopie procentowej i dać ci broszurę opisującą ogólne cechy planów akcji własnych.
Ustawa Prawda w użyczaniu chroni także przed zmianami warunków konta (innymi niż funkcja o zmiennej stopie procentowej) przed otwarciem planu. Jeśli zdecydujesz się nie wchodzić do planu z powodu zmiany warunków, wszystkie opłaty, które zapłaciłeś, muszą zostać Ci zwrócone.
Po otwarciu domowego planu kapitałowego, jeśli zapłacisz zgodnie z ustaleniami, pożyczkodawca nie może na ogół anulować Twojego planu, przyspieszyć spłaty zaległego salda ani zmienić warunków swojego konta. Pożyczkodawca może wstrzymać zaliczki na koncie w dowolnym okresie, w którym stopy procentowe przekraczają maksymalną stawkę w umowie, jeśli umowa pozwala na taką praktykę.
Przed podpisaniem przeczytaj uważnie papiery zamykające pożyczkę. Jeśli HELOC nie jest tym, czego oczekiwałeś lub chciałeś, nie podpisuj pożyczki. Albo negocjuj zmiany, albo odejdź. Podobnie jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu, zazwyczaj masz prawo anulować umowę z dowolnego powodu – bez kary – w ciągu trzech dni po podpisaniu dokumentów pożyczki. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Zasady anulowania trzech dni.
Trzydniowa zasada anulowania
Prawo federalne daje ci trzy dni na ponowne rozpatrzenie podpisanej umowy kredytowej i anulowanie transakcji bez kary. Możesz anulować z dowolnego powodu, ale tylko wtedy, gdy korzystasz z głównego miejsca zamieszkania – czy to dom, mieszkanie, przyczepa mieszkalna lub łódź domowa – jako zabezpieczenie, a nie wakacje lub drugi dom.